Покупка КАСКО. Стоит ли? Какое выбрать?

Аватара пользователя
Лександ Ивелзи
Сообщения: 1427
Зарегистрирован: 23 сен 2011, 21:05
Модель автомобиля: Орешек 1461 cm3 dCi
Страна, Город: Харків, Україна
Откуда: :адуктО
Благодарил (а): 17 раз
Поблагодарили: 67 раз

Покупка КАСКО. Стоит ли? Какое выбрать?

Непрочитанное сообщение Лександ Ивелзи » 31 дек 2012, 13:10

Источник: viewtopic.php?p=28059#p28059

Стоит ли покупать КАСКО?

Мой водительский опыт начинался с хорошо подержанных машин, и поэтому на страховку даже и мысли не было деньги тратить. Какая там страховка, я лучше заправлю машину и поеду куда-то для души. В последнее время пересмотрел свои взгляды, и вот почему.

1. Я таскаю с собой постоянно 180 тысяч гривен... Сумма приличная. Да еще как таскаю! Безалаберно бросаю их на улице, и таскаю в местах, где со всех сторон одни только источники опасности (другие машины, столбы, ямы). Я представил себе, что у меня 180 тыс. грн., да еще из которых тысяч 50 - заемные (кредит)! Ого, подумал я, потерять это можно в один миг. Страховка - это плата за спокойствие.

2. Недавно разговаривал с приятелем, у него Сенс новый, он его купил за нал, без кредита. До этого ездил на Жигулях, естественно не страховал, а на Сенс купил КАСКО. "Я, - говорит, - заплатил 3300 грн. за КАСКО, это на 300 грн. меньше, чем я платил за стоянку Жигулей по 300 грн. в месяц в течение года! Машина стоит перед домом теперь, а я не парюсь." Меня как будто осенило: а ведь правда! КАСКО хотя бы что-то гарантирует, договор есть, тягаться можно и т.д. А на стоянке у тебя ничего нет. Да если машину угонят - ты даже не докажешь что она у тебя вообще была. Если помнут машину - скажут "ты таким приехал".

3. К страхованию меня приучил кредит. Изначально я мысленно к расходам по кредиту прибавлял и КАСКО. Но подумав, решил, что это нельзя считать переплатой, как многие считают. Это фактически страхование твоего долга перед банком. Случись что - если даже тебе не выплатят страховку, то банк все равно с тебя вывернет свои деньги. Вплоть до того, что машину заберет, продаст, погасит все что можно себе, а ты еще и должен останешься, и без машины. Имея КАСКО, тебе машину сделают, и будешь дальше ездить и выплачивать кредит себе спокойно.

А выводы делать вам!

Какое КАСКО выбрать?

Мне недавно пришлось углубиться в подробности страхования автотранспорта, изучить несколько вариантов от разных СК, разные опции и условия. И я уже могу дать несколько советов коллегам, какие опции и условия КАСКО, на мой взгляд, заслуживают пристального внимания и стоят доплаты, а какие - нет. Эти советы - результат моего личного анализа, и не претендуют на абсолютную истину.

Определения.
Я в них до сих пор путаюсь. :) Страховщик - это страховая компания (СК). Страхователь - тот, кто страхует (то есть, вы). Выгодоприобретатель - это тот, кто получает возмещение в случае страхового события (в общем случае это тоже вы, в случае кредита - банк).

1. Франшиза. Я считаю, что надо брать 1% франшизы. Для примера возьмем стоимость авто 160000 грн., это соответсвует средней цене на наши Дастеры. При переходе с 1% на 0% вы доплачиваете 880 грн. при прочих равных условиях. 1% франшизы в страховом случае составит 1600 грн., но вы их ведь еще не потеряли! В идеале вы не хотите попадать в страховые случаи, и хотите, чтоб все было хорошо. Чтобы гипотетически "сэкономить" 1600 грн. (шкуру еще не убитого медведя), вы должны доплатить 880 реальных гривен уже сейчас. Т.е. гипотетическая экономия 720 грн. за НЕ гипотетические 880... Вывод делаем сами. Опять же, если случилось ДТП с ущербом 25000 грн, то 1600 грн. не критичная сумма, которую вы найдете без проблем, тем более что 880 вы уже сэкономили при покупке КАСКО :).

2. Страховка - предмет экономии. Да, считаю, что надо экономить на страховке по максимуму. Ведь в большинстве случаев ваши поездки проходят нормально, вы стараетесь водить машину аккуратно, заботитесь о ее сохранности. Грубо не нарушаете правила, вежливы на дороге. Стараетесь не парковать ее в стесненных местах дорог, вблизи детских площадок, старых деревьев, мусорных баков, где ее могут стукнуть, помять, поцарапать. У вас есть приличная современная сигнализация. С чего бы вам терпеть убытки в связи с машиной? Страховка - это реальные расходы уже сегодня на то, что завтра скорее всего, не понадобится. Страховики умеют предложить вам ненужные возможности страховки за ваши деньги, это их работа. Принимая решение, помните, что речь идет о гипотетических возможностях и гипотетической экономии, которые существуют на момент покупки лишь в вашем воображении.

3. Репутация страховой компании. Очень абстрактное понятие! Отзывы самые разнообразные. Кто-то пишет "выплатили без проблем", кто-то пишет "долго тянули и т.д.". Для кого-то факт выплаты через месяц - слава богу, спасибо. А для кого-то "долго не брали трубку" - катастрофа и насилие над личностью. Проверить СК можно только в страховом случае, и никак иначе. И это достаточный повод "забить" на тщательный выбор СК, потому что он никогда не будет правильным! Вы не знаете как будет в вашем случае, так что берите КАСКО там, где дешевле. И еще несколько бесспорных фактов. Чем больше клиентов у СК:
* тем больше о ней негативных отзывов,
* тем меньше внимания она может уделить каждому клиенту,
* тем с большим числом клиентов она может поступить не совсем добросовестно, без риска сильно "просесть" в рейтинге (народ как "валил", так и будет "валить" - имя на слуху),
* тем меньшую ценность для нее представляете вы, как единичный клиент,
* тем меньше "плюшек" она вам предложит.
Имейте это в виду, прежде чем слепо идти в старую и известную СК. "Раз люди идут, значит она самая хорошая" - не всегда работает, т.к. многие думают так, и мало кто разбирается, делает сравнение.

4. Читайте договор в роли Страховщика. Представьте что вы - страховщик, и вам надо найти законные основания в договоре, чтобы не выплатить. И сразу договор читается по-другому! Умейте отделить "воду" в договорах от реальных зацепок для невыплаты. Все время представляйте себя на месте ДТП: вот вы, машины, суета... Сможете ли вы вспомнить, ничего не перепутать и выполнить все пункты договора? А что если вы заграницей? А что если это 3 часа ночи? Чем больше всяких "стремных" требований к вам (по срокам сообщения, кому и когда звонить, кого вызывать, в каком виде принимается сообщение о повреждениях и т.д.), тем хуже. И вы должны понимать, что в случае чего всплывут все нюансы в договоре, что вы сделали не так или не вовремя. Особенно опасайтесь неизмеримых определений, типа " в разумные сроки" (разумные это сколько?), "предпринять соответствующие меры" (какие именно?), и т.д. Уделите особое внимание понятию "недбале поводження з предметом страхування" (не помню как дословно называется) - четко ли расписано, что в него входит. В договоре эти пункты выглядят очень безобидно, но они очень каверзные.

5. Полезные и бесполезные опции. Ниже рассмотрим надобность тех или иных опций. Страховики умеют предлагать их так, что они кажутся очень нужными. По 100, 200, 300 грн. за каждую, и набегает кругленькая сумма. Давайте разберемся, за что стоит доплатить, а за что нет.
5.1. На каком СТО будет производиться ремонт. На любом (в т.ч. на официальном), или на рекомендованном СК? Самый дешевый вариант - второй, выбирайте его, какая вам разница? Это вполне нормальные СТО как правило: юрлица, с оф. документами и т.д., не "гаражники". СК их рекомендует, потому что доверяет им в плане, что они не вступят в сговор с клиентом и не будут завышать счета за ремонт, а также принимают оплату в безнале. Если у вас гарантия и вы в случае ДТП хотите ее сохранить (уж не знаю, возможно ли это вообще), то выбирайте официальное СТО - будет дороже страховка (на 640 грн. для нашего примера). Если у вас кредитное авто, то выбора у вас нет - банк настаивает на официалах, придется заплатить.
5.2. Покрытие расходов на эвакуацию авто с места ДТП. Как правило стоит ограничение до 300 грн., а стоимость КАСКО увеличивается на 64 грн. для нашего примера. Даже в виду небольшой вроде суммы я бы не платил. Не факт, что вам понадобится эвакуатор, зачем платить за это? Помните, что пока все только в вашем воображении, "кабута" и "вдруг". Надо будет - найдете эти 300-400 грн.
5.3. Возмещение убытков при грубых нарушениях правил дорожного движения. Эта опция, на мой взгляд, нужная. Стоит она 320 грн. - меньше штрафа ГАИ за грубое нарушение (по-моему 510 грн.). Но ее отсутствие может лишить вас права на выплату. Каким бы вы не были законопослушным водителем, грубое нарушение может подкрасться незаметно. Сколько раз было, выезжаешь из населёнки, дорога хорошая, по всем параметрам на трассу похожа, лес по бокам, валишь сотню, и тут замечаешь, что проехал знак "конец населенного пункта". Вот вам и грубое нарушение. Случись что в этот момент - и "до свидания, страховка". Кроме того, вам грубое нарушение могут элементарно написать ГАИ в протоколе. И доказывайте потом, что вы не грубо нарушили, а "ласково". Мой вердикт: покупать эту опцию. Но имейте в виду, что под понятие "выплата при грубых" не подпадает "пьяный за рулем" и нарушение проезжа ЖД переездов. Тут уже ничего не поможет, это табу.
5.4. Место хранения автомобиля в ночное время 24:00-06:00. Выбирайте "не обязательно на охраняемой стоянке или гараже". Это стоит 128 грн. Даже если у вас есть гараж, стоянка, это просто невозможно выполнить на 100%. Вы никогда не знаете, где придется ночевать автомобилю в поездках, а поиск охраняемых стоянок может быть довольно непростым делом. Да и понятие "охраняемость" само по себе очень коварное. Вердикт: брать и не думать.
5.5. Возмещение убытков до Х грн. без справок компетентных органов. Нужная и полезная штука. Обычно до 4000 грн. или до 5% от стразховой суммы (стоимости авто, указанной в договоре). Это самые вероятные обращения в СК - стукнули, примяли, поцарапали... С бумагами можете очень долго париться, а так вам выплатили эту сумму за вычетом франшизы, на основании вашего заявления и всё. Если повреждение незначительное (в р-не стоимости франшизы), то лучше починить самому или забить на него, чем портить свою страховую историю.
5.6. Оплата такси, гостиницы в случае страхового события, индивидуальный менеджер и прочие "допы". Полная чепуха, даже не знаю сколько стоит, но покупать не нужно. Почему - читайте про эвакуатор. Это покупают богатые люди, которым проще заплатить чем даже разбираться "что оно дает", или по-настоящему деловые особы (посол США в Катманду, как минимум). Люди хотят самореализовываться, поэтому эти услуги для них.
5.7. Покрытие СНГ/Европа. Стоит 128 грн. Тут все просто - планируете за рубеж ездить или нет. Если не планируете, берите Украину, а если вдруг приспичит, то перед поездкой подпишете доп. соглашение к договору, доплатите в зависимости на сколько дней (до 15 дней - около 150 грн.) и нет проблем.
5.8. Выплата при повреждениях оптики, стекол, ЛКП без справки. Как правило, такие выплаты ограничены 1 разом за год. Если бесплатно предлагаются - берите, а за деньги я бы не брал. В случае чего можно будет вызвать ГАИ, и оформить выплату со справкой. Если по трассе мотаетесь постоянно и много, то находитесь под риском "вылетевший камушек", тогда есть смысл за небольшие деньги (до 100 грн.) купить такую опцию.

6. Не стесняйтесь клянчить скидки и плюшки. Часто достаточно просто попросить, поторговаться. Да-да, торговаться можно и нужно, еще как! Ведь СК берет ваши деньги за "ничего" по сути. Расскажите, какой вы опытный и безаварийный водитель, аккуратный, и что вы рассматриваете еще парочку компаний, а там при такой же цене еще и то-то дают. Не хотят давать скидку - просите плюшки: покрытие Европа/СНГ, грубые нарушения, бесплатная эвакуация, выплата повреждений стекла/оптики без справки ГАИ и т.д. Не факт что оно вам будет надо, но за бесплатно - пусть будет.

7. Выгодные программы страхования. На рынке появляется все больше и больше интересных схем оплаты страховки, которые направлены только на нашу экономию, и на них есть смысл обратить внимание. Например, программа под названием 3/4, или 9/12 и т.д. Суть в том, что вы оплачиваете 9 месяцев страхования, и если откатываете их безаварийно, то 3 месяца потом катаетесь под страховкой бесплатно. Если попали в первые 9 месяцев - получаете возмещение как обычно, но те три месяца уже не бесплатно (можно или доплатить за них, или прекратить договор после 9 месяцев). Классно? Да. В общем случае вы бы сразу за год платили бы, без возможности сэкономить. Так же есть и другие программы, поощряющие безаварийное вождение. Главное, чтобы возможность сэкономить не влекла за собой увеличение затрат на старте.

8. Выплата КАСКО в рассрочку. Если это не влечет за собой дополнительных затрат (а как правило не влечет), то однозначное "да". Оплачивайте помесячно, поквартально, по полгода - как позволяет вам СК. Зачем сразу выплачивать круглую сумму, если есть возможность разбить на периоды? Даже если у вас есть деньги - не спешите с ними расставаться. Кроме того, инфляция делает свое дело, и те 7000 что будут через год, это уже не те, что сегодня.

Спасибо за внимание. Всем удачи на дорогах.

Вернуться в «FAQ»

Кто сейчас на конференции

Сейчас этот форум просматривают: нет зарегистрированных пользователей и 1 гость